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元寶鋪陳瑞貴：如何把大數(shù)據(jù)，玩出新花樣？ | Chuang Class
發(fā)布時間：2017-06-01 16:37 閱讀次數(shù)：18675
活動時間
2017年05月01日 09:00
活動地點
西子湖畔
上個月，我們在美麗的西子湖畔舉辦了創(chuàng)創(chuàng)移動交互課堂第一站(戳此回顧項兵院長及眾多浙江校友的精彩分享)。元寶鋪創(chuàng)始人、青騰長江-未來商業(yè)學(xué)堂二期學(xué)員陳瑞貴在現(xiàn)場與大家熱情分享了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)據(jù)化創(chuàng)新實踐，從金融科技角度深度解讀元寶鋪平臺模式，分享解決小微企業(yè)融資難、融資貴、信貸流程繁瑣等痛點的創(chuàng)業(yè)心得。
上個月，我們在美麗的西子湖畔舉辦了創(chuàng)創(chuàng)移動交互課堂第一站(戳此回顧項兵院長及眾多浙江校友的精彩分享)。元寶鋪創(chuàng)始人、青騰長江-未來商業(yè)學(xué)堂二期學(xué)員陳瑞貴在現(xiàn)場與大家熱情分享了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)據(jù)化創(chuàng)新實踐，從金融科技角度深度解讀元寶鋪平臺模式，分享解決小微企業(yè)融資難、融資貴、信貸流程繁瑣等痛點的創(chuàng)業(yè)心得。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變產(chǎn)業(yè)的邏輯
今天重點聊聊基于數(shù)據(jù)做的事情。過去的金融業(yè)只會服務(wù)中產(chǎn)以上，如果是公司就是國有公司或者是大型公司，其實大部分的工薪階層或者是小微企業(yè)，國家雖然說要更多資源要支持小微，但小微融資難和融資貴一直沒有得到解決，不僅是中國，世界上也是如此。沒有解決的主要是兩個原因：一是銀行認為小微沒有信用，所以要抵押，抵押就是征信的過程;二是因為小微的貸款非常小，以前貸款都是人工的方式。比如說我們要去貸款，要去銀行，貸款經(jīng)理告訴我們需要什么材料，這里面涉及太多人工，成本大大提升。可能銀行放一筆10萬的貸款，所有的收益還不夠人工成本。
“所以，這些傳統(tǒng)的方式在銀行里要做貸款是行不通的。但數(shù)據(jù)化之后，這些都成為了可能。”
現(xiàn)在小微慢慢有了形態(tài)的變化，生意慢慢搬到線上，業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營流程就已經(jīng)數(shù)據(jù)化。杭州是支付之都，園區(qū)門口的賣燒餅的老太太都用支付寶，就可以知道她每個用的收支怎么樣。銀行看收支，就知道你有沒有還貸的能力。而金融機構(gòu)放貸的時候主要考慮兩個指標(biāo)：償債能力和償債意愿。償債能力就是現(xiàn)金流的情況怎么樣，銀行放貸之后，你能還錢;償債意愿就是反欺詐措施，就是有效的甄別壞的客群，政府部門的很多能力也在開放，整個數(shù)據(jù)化的程度在不斷推進，就給我們慢慢儲備了可以打開基于數(shù)據(jù)做信貸的大門。
產(chǎn)業(yè)鏈不同決定了資金情況各異
回到產(chǎn)業(yè)鏈條上，整個金融變現(xiàn)的邏輯就是不同的產(chǎn)業(yè)端做不同的生意，因為整個生意的模式不一樣，市場模式也不一樣。不同的產(chǎn)業(yè)端決定了資產(chǎn)端的情況，也就決定了資金情況會不太一樣。
如果說雅詩蘭黛的總代要給京東供貨，把貨送進了倉庫，送到倉庫的時候，金融服務(wù)可以做貨押。把貨給京東，京東要押一兩個月的賬期，這里面就要做保理。當(dāng)然做雅詩蘭黛的時候，金融服務(wù)也可以給他做資金的支持。產(chǎn)業(yè)端形態(tài)的不同就決定了資產(chǎn)的不同，這就決定了什么資金他合作。有一位同學(xué)線下有6000家女裝加盟店，這些加盟商肯定需要資金支持，這個產(chǎn)業(yè)形態(tài)是下游的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，他希望可以向經(jīng)銷商貸款，經(jīng)銷商可以向平臺進貨，這就形成了預(yù)付。
所以，從運營的基本邏輯看不同的平臺、不同的場景是怎樣的場景，然后設(shè)計不同的端口。不管是物流還是供應(yīng)商，還是庫存，設(shè)計不同的類型，然后再找資金。第一個想到的資金肯定是銀行，但產(chǎn)業(yè)鏈金融當(dāng)中，銀行不一定是很好的選項，因為有的銀行生意很好，不想做小微，很難拿到資金。現(xiàn)在小貸和P2P等更多元的資金往創(chuàng)新的行業(yè)傾斜。
元寶鋪創(chuàng)始人、青騰長江-未來商業(yè)學(xué)堂二期學(xué)員陳瑞貴現(xiàn)場分享
推動金融業(yè)務(wù)需要從五個方面著重思考
第一，金融產(chǎn)品。到底要設(shè)計怎樣的一款金融產(chǎn)品，產(chǎn)業(yè)端會決定了資產(chǎn)端，怎么設(shè)計金融產(chǎn)品呢?肯定要看行業(yè)需求，如果因為京東簽了你的貨，形成了保理或者應(yīng)收帳款，這個金融產(chǎn)品以及剛才講的經(jīng)銷側(cè)的金融產(chǎn)品就不一樣。設(shè)計金融產(chǎn)品要看價格，金融產(chǎn)品主要是價格、期限和服務(wù)。一般的金融兩個月就回款了，做的信貸服務(wù)超過三個月、四個月就不太好，期限和價格提供的服務(wù)就不一樣，所以有很大的人工屬性做線下盡調(diào)。第一個維度，在做校友也是行業(yè)平臺或者垂直細分中非常大的企業(yè)，作為核心企業(yè)肯定會思考金融產(chǎn)品是怎樣。最終有合作的金融機構(gòu)一起來設(shè)計，但對行業(yè)需求要一起了解。對于消費品本身毛利很低，設(shè)計價格很高的金融產(chǎn)品就很難接受，如果是電商年化24%，大家都可以接受，只要有資金進去就可以快速產(chǎn)品利潤。
第二，數(shù)據(jù)。基于數(shù)據(jù)做信貸，首先要找到數(shù)據(jù)來源。除了產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)之外，核心要考慮兩件事情，就是償債能力和償債意愿。更多的B2B的產(chǎn)業(yè)平臺更多的是經(jīng)營，更多考慮的是償債能力，至于償債意愿，有沒有一些不良的記錄，是產(chǎn)業(yè)平臺沒有的。所以，我們不僅要有平臺數(shù)據(jù)，還要有外部數(shù)據(jù)的支撐。
第三，風(fēng)控。要做風(fēng)控，要做模型。但是都知道一些行業(yè)平臺，如果給下游或者給上游放貸，更希望速度很快。因為小微的核心需求是便捷性，不是利率高和低，利率高低在微貸或者小微貸的排序比較靠后，關(guān)鍵是速度要快。所以，這里面需要一些模型，不管是行業(yè)，經(jīng)銷商、分銷商的，還需要信貸的，比如說銀行的，全部用人工來做不太現(xiàn)實，既然有數(shù)據(jù)可以用數(shù)據(jù)做模型。這時候客戶要上來申請，登陸女裝批發(fā)的平臺總要有批發(fā)的入口，要就批發(fā)的流程，自用肯定要有自用的路徑。
第四，IT系統(tǒng)。如果要在線話，肯定要有IT的支持，最后要找資金。有一些自己有資金，可以自己放貸，同時它從外部也吸納了很多資金。產(chǎn)業(yè)也要思考資金從哪里來，可能是自己的。如果是自己的，有時候會有商業(yè)道德上的問題，如果只有欠款，并且還貸款給別人，就有很多并項的操作方法。
從數(shù)據(jù)角度來講，每個自己的產(chǎn)業(yè)平臺經(jīng)營很充分，但從信貸的角度來講，經(jīng)營類數(shù)據(jù)占信貸最終決策的占比權(quán)重不是那么高，最多百分之三四十的權(quán)重。所以，這個人要不要放貸，基于太多的交易數(shù)據(jù)，更多的是外圍數(shù)據(jù)的補充。剛才講了在平臺上有更多和支付相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括一些央行征信以及網(wǎng)貸的很名單，運營商的數(shù)據(jù)也有一些機構(gòu)做催收，就是說把數(shù)據(jù)做強化的模式，如不還錢，催收可能會給所有的親戚朋友打電話。還有政府也開放了很多的政府?dāng)?shù)據(jù)，法院的數(shù)據(jù)變得越來越有價值，有沒有被起訴，里面有什么糾紛。只有外圍數(shù)據(jù)更好的匹配了經(jīng)營類數(shù)據(jù)，整個信貸要走完才有可能性。
前面有說到數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)孤島的問題，現(xiàn)在中國的數(shù)據(jù)市場存在大量的數(shù)據(jù)孤島。整個中國的數(shù)據(jù)立法相對比較滯后，比如說銀行的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸誰，沒有清晰的界定。在海外，我們是存款方或者說是帳戶主，數(shù)據(jù)的所有權(quán)是我們的，銀行只是數(shù)據(jù)的保管方。我們希望銀行開放數(shù)據(jù)，一定有接口可以開放。在國內(nèi)來講，不管是BAT還是運營商，或者是電力部門，尤其是電力部門，可以是很好的數(shù)據(jù)指標(biāo)，但這些部門都不愿意開放。現(xiàn)在數(shù)據(jù)公司有一個做法是打破中國數(shù)據(jù)行業(yè)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)孤島，就是做本人授權(quán)。你是一個企業(yè)主，比如說納稅數(shù)據(jù)，可能稅務(wù)部門不一定開放，但如果把財務(wù)定制數(shù)據(jù)提供給數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)公司就可以抓取出來。還有就是用了銀行的pos 機，只要把pos機的日常數(shù)據(jù)開放出來，就可以拉出所有的數(shù)據(jù)。“所見即所得”，只要是看得見的數(shù)據(jù)，通過本人授權(quán)就可以拉出來，數(shù)據(jù)孤島便解決了。
第五，模型。因為賣甲魚和賣山核桃是不同的數(shù)據(jù)，賣山核桃是4月份左右要上市了，上市之前很多經(jīng)銷商要錢。上市之前要一波，過年之前要有一波，需要的產(chǎn)品完全不一樣，所以給電商放貸和經(jīng)銷商放貸是完全不一樣。一個往下走的行業(yè)，系統(tǒng)性的風(fēng)險就高很多。剛才講了行業(yè)模型，如果店鋪模型就是經(jīng)銷商或者淘寶商家或者是便利店的銷售情況怎么樣，毛利、庫存周轉(zhuǎn)以及新品上新率、轉(zhuǎn)化率，基于這些可以通過模型來識別和發(fā)現(xiàn)生意做到好還是不好，做一家餐館是翻桌率，能夠有效的采集翻桌率，就有很大的好處。還有刷單，怎么把刷單數(shù)據(jù)，有些人去養(yǎng)pos機，養(yǎng)出來之后到銀行放貸，怎么把養(yǎng)出來的數(shù)據(jù)有效剔除，還有貸后的金控。
元寶鋪創(chuàng)始人、青騰長江-未來商業(yè)學(xué)堂二期學(xué)員陳瑞貴現(xiàn)場分享
元寶鋪助力信貸全流程在線
不管平臺是APP平臺還是PC平臺，肯定會有IT的入口，我們總是希望整個信貸過程能夠全流程在線，而不是跑到銀行的柜臺，要提交一堆材料，半個月以后再給結(jié)果。這個過程中需要有大量的技術(shù)支持，包括所有的合同不需要面簽，直接用電子簽，以及人臉識別是本人辦業(yè)務(wù)，所以一系列的系統(tǒng)要嵌入平臺中才可以快速的實現(xiàn)。
作為元寶鋪來講，我們是提供自動化和在線化的解決方案。有兩條線：第一條產(chǎn)品線是銀行，有百分之七八十的中小企業(yè)沒有被銀行服務(wù)過，銀行想打這個市場。我們作為解決方案的提供商，我們幫他們做產(chǎn)品的設(shè)計、數(shù)據(jù)模型的搭建，比如說某家銀行想給賣煙草的商家做信貸，先幫他們做煙草的產(chǎn)品設(shè)計，然后采購煙草的數(shù)據(jù)。因為煙草的數(shù)據(jù)都是登陸煙草局的平臺做采購系統(tǒng)，通過商家也可以拉出這個數(shù)據(jù)，然后做平臺，然后有個落地的IT系統(tǒng)，全套是服務(wù)于銀行的。第二條產(chǎn)品線是針對不同的場景，不同的行業(yè)，不同的平臺，為平臺提供，幫他做全套的全自動在線化的解決方案。
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