久久综合少妇11p_13小箩利洗澡无码视频网站_国内精品视频一区二区三区_超碰天天干_亚洲成a人片在线观看无码下载_日韩人妻无码精品久久免费一_黄图视频在线观看_亚洲人屁股眼子交1_天天干天天谢_久热这里只有精品6_亚洲中文欧美在线视频_国产精品一区二区人人爽

上個月，我們在美麗的西子湖畔舉辦了創創移動交互課堂第一站(戳此回顧項兵院長及眾多浙江校友的精彩分享)。元寶鋪創始人、青騰長江-未來商業學堂二期學員陳瑞貴在現場與大家熱情分享了產業互聯網背景下的數據化創新實踐，從金融科技角度深度解讀元寶鋪平臺模式，分享解決小微企業融資難、融資貴、信貸流程繁瑣等痛點的創業心得。

互聯網技術改變產業的邏輯

今天重點聊聊基于數據做的事情。過去的金融業只會服務中產以上，如果是公司就是國有公司或者是大型公司，其實大部分的工薪階層或者是小微企業，國家雖然說要更多資源要支持小微，但小微融資難和融資貴一直沒有得到解決，不僅是中國，世界上也是如此。沒有解決的主要是兩個原因：一是銀行認為小微沒有信用，所以要抵押，抵押就是征信的過程;二是因為小微的貸款非常小，以前貸款都是人工的方式。比如說我們要去貸款，要去銀行，貸款經理告訴我們需要什么材料，這里面涉及太多人工，成本大大提升。可能銀行放一筆10萬的貸款，所有的收益還不夠人工成本。

“所以，這些傳統的方式在銀行里要做貸款是行不通的。但數據化之后，這些都成為了可能。”

現在小微慢慢有了形態的變化，生意慢慢搬到線上，業務流程和經營流程就已經數據化。杭州是支付之都，園區門口的賣燒餅的老太太都用支付寶，就可以知道她每個用的收支怎么樣。銀行看收支，就知道你有沒有還貸的能力。而金融機構放貸的時候主要考慮兩個指標：償債能力和償債意愿。償債能力就是現金流的情況怎么樣，銀行放貸之后，你能還錢;償債意愿就是反欺詐措施，就是有效的甄別壞的客群，政府部門的很多能力也在開放，整個數據化的程度在不斷推進，就給我們慢慢儲備了可以打開基于數據做信貸的大門。

產業鏈不同決定了資金情況各異

回到產業鏈條上，整個金融變現的邏輯就是不同的產業端做不同的生意，因為整個生意的模式不一樣，市場模式也不一樣。不同的產業端決定了資產端的情況，也就決定了資金情況會不太一樣。

如果說雅詩蘭黛的總代要給京東供貨，把貨送進了倉庫，送到倉庫的時候，金融服務可以做貨押。把貨給京東，京東要押一兩個月的賬期，這里面就要做保理。當然做雅詩蘭黛的時候，金融服務也可以給他做資金的支持。產業端形態的不同就決定了資產的不同，這就決定了什么資金他合作。有一位同學線下有6000家女裝加盟店，這些加盟商肯定需要資金支持，這個產業形態是下游的產業形態，他希望可以向經銷商貸款，經銷商可以向平臺進貨，這就形成了預付。

所以，從運營的基本邏輯看不同的平臺、不同的場景是怎樣的場景，然后設計不同的端口。不管是物流還是供應商，還是庫存，設計不同的類型，然后再找資金。第一個想到的資金肯定是銀行，但產業鏈金融當中，銀行不一定是很好的選項，因為有的銀行生意很好，不想做小微，很難拿到資金。現在小貸和P2P等更多元的資金往創新的行業傾斜。

元寶鋪創始人、青騰長江-未來商業學堂二期學員陳瑞貴現場分享

推動金融業務需要從五個方面著重思考

第一，金融產品。到底要設計怎樣的一款金融產品，產業端會決定了資產端，怎么設計金融產品呢?肯定要看行業需求，如果因為京東簽了你的貨，形成了保理或者應收帳款，這個金融產品以及剛才講的經銷側的金融產品就不一樣。設計金融產品要看價格，金融產品主要是價格、期限和服務。一般的金融兩個月就回款了，做的信貸服務超過三個月、四個月就不太好，期限和價格提供的服務就不一樣，所以有很大的人工屬性做線下盡調。第一個維度，在做校友也是行業平臺或者垂直細分中非常大的企業，作為核心企業肯定會思考金融產品是怎樣。最終有合作的金融機構一起來設計，但對行業需求要一起了解。對于消費品本身毛利很低，設計價格很高的金融產品就很難接受，如果是電商年化24%，大家都可以接受，只要有資金進去就可以快速產品利潤。

第二，數據。基于數據做信貸，首先要找到數據來源。除了產業數據之外，核心要考慮兩件事情，就是償債能力和償債意愿。更多的B2B的產業平臺更多的是經營，更多考慮的是償債能力，至于償債意愿，有沒有一些不良的記錄，是產業平臺沒有的。所以，我們不僅要有平臺數據，還要有外部數據的支撐。

第三，風控。要做風控，要做模型。但是都知道一些行業平臺，如果給下游或者給上游放貸，更希望速度很快。因為小微的核心需求是便捷性，不是利率高和低，利率高低在微貸或者小微貸的排序比較靠后，關鍵是速度要快。所以，這里面需要一些模型，不管是行業，經銷商、分銷商的，還需要信貸的，比如說銀行的，全部用人工來做不太現實，既然有數據可以用數據做模型。這時候客戶要上來申請，登陸女裝批發的平臺總要有批發的入口，要就批發的流程，自用肯定要有自用的路徑。

第四，IT系統。如果要在線話，肯定要有IT的支持，最后要找資金。有一些自己有資金，可以自己放貸，同時它從外部也吸納了很多資金。產業也要思考資金從哪里來，可能是自己的。如果是自己的，有時候會有商業道德上的問題，如果只有欠款，并且還貸款給別人，就有很多并項的操作方法。

從數據角度來講，每個自己的產業平臺經營很充分，但從信貸的角度來講，經營類數據占信貸最終決策的占比權重不是那么高，最多百分之三四十的權重。所以，這個人要不要放貸，基于太多的交易數據，更多的是外圍數據的補充。剛才講了在平臺上有更多和支付相關的數據，包括一些央行征信以及網貸的很名單，運營商的數據也有一些機構做催收，就是說把數據做強化的模式，如不還錢，催收可能會給所有的親戚朋友打電話。還有政府也開放了很多的政府數據，法院的數據變得越來越有價值，有沒有被起訴，里面有什么糾紛。只有外圍數據更好的匹配了經營類數據，整個信貸要走完才有可能性。

前面有說到數據來源和數據孤島的問題，現在中國的數據市場存在大量的數據孤島。整個中國的數據立法相對比較滯后，比如說銀行的數據，數據的所有權歸誰，沒有清晰的界定。在海外，我們是存款方或者說是帳戶主，數據的所有權是我們的，銀行只是數據的保管方。我們希望銀行開放數據，一定有接口可以開放。在國內來講，不管是BAT還是運營商，或者是電力部門，尤其是電力部門，可以是很好的數據指標，但這些部門都不愿意開放。現在數據公司有一個做法是打破中國數據行業現狀數據孤島，就是做本人授權。你是一個企業主，比如說納稅數據，可能稅務部門不一定開放，但如果把財務定制數據提供給數據公司，數據公司就可以抓取出來。還有就是用了銀行的pos 機，只要把pos機的日常數據開放出來，就可以拉出所有的數據。“所見即所得”，只要是看得見的數據，通過本人授權就可以拉出來，數據孤島便解決了。

第五，模型。因為賣甲魚和賣山核桃是不同的數據，賣山核桃是4月份左右要上市了，上市之前很多經銷商要錢。上市之前要一波，過年之前要有一波，需要的產品完全不一樣，所以給電商放貸和經銷商放貸是完全不一樣。一個往下走的行業，系統性的風險就高很多。剛才講了行業模型，如果店鋪模型就是經銷商或者淘寶商家或者是便利店的銷售情況怎么樣，毛利、庫存周轉以及新品上新率、轉化率，基于這些可以通過模型來識別和發現生意做到好還是不好，做一家餐館是翻桌率，能夠有效的采集翻桌率，就有很大的好處。還有刷單，怎么把刷單數據，有些人去養pos機，養出來之后到銀行放貸，怎么把養出來的數據有效剔除，還有貸后的金控。

元寶鋪創始人、青騰長江-未來商業學堂二期學員陳瑞貴現場分享

元寶鋪助力信貸全流程在線

不管平臺是APP平臺還是PC平臺，肯定會有IT的入口，我們總是希望整個信貸過程能夠全流程在線，而不是跑到銀行的柜臺，要提交一堆材料，半個月以后再給結果。這個過程中需要有大量的技術支持，包括所有的合同不需要面簽，直接用電子簽，以及人臉識別是本人辦業務，所以一系列的系統要嵌入平臺中才可以快速的實現。

作為元寶鋪來講，我們是提供自動化和在線化的解決方案。有兩條線：第一條產品線是銀行，有百分之七八十的中小企業沒有被銀行服務過，銀行想打這個市場。我們作為解決方案的提供商，我們幫他們做產品的設計、數據模型的搭建，比如說某家銀行想給賣煙草的商家做信貸，先幫他們做煙草的產品設計，然后采購煙草的數據。因為煙草的數據都是登陸煙草局的平臺做采購系統，通過商家也可以拉出這個數據，然后做平臺，然后有個落地的IT系統，全套是服務于銀行的。第二條產品線是針對不同的場景，不同的行業，不同的平臺，為平臺提供，幫他做全套的全自動在線化的解決方案。

創創公社下一次課程將于7月14-15日在北京進行。不想再錯過創創的精彩課程?現在就掃描下方二維碼，報名加入創創公社吧!所有精彩，一網打盡。

掃描下方二維碼

即刻申請加入創創公社

和我們一起rock吧!